【2025年版】フラット35のメリット・デメリットとは？固定金利の安心感と注意点を徹底解説｜熊本・宮崎・福岡対応
✅ フラット35とは？
「フラット35」とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、最長35年の固定金利型住宅ローンです。
主な特徴は以下のとおり：
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金利が完済まで固定（変動なし）
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保証料・繰上返済手数料が無料
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自営業や転職後間もない人でも利用しやすい
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購入物件に一定の基準（省エネ性・耐震性など）があると金利優遇あり（フラット35S）
✅ フラット35のメリット
✅1. 金利がずっと変わらない「安心感」
変動金利とは異なり、借入当初の金利がずっと続くため、将来の返済額が明確です。家計管理がしやすく、長期的なライフプランを立てやすい点が大きな魅力。
✅2. 団信（団体信用生命保険）が任意加入
民間ローンでは団信が強制加入ですが、フラット35では任意のため、持病がある方なども利用しやすい制度設計になっています。
✅3. 繰上返済手数料が無料
一部繰上返済や全額繰上返済を行っても手数料がかからないため、早めの完済を目指す方にもおすすめです。
✅4. 審査のハードルが比較的低い
勤続年数が短い方や自営業者の方でも審査に通る可能性があり、柔軟な対応が可能な商品です。
✅ フラット35のデメリット
❌1. 金利はやや高めに設定されている
固定金利の安心感の代わりに、変動金利に比べると金利が高めになる傾向があります。2025年11月現在、フラット35の金利はおよそ1.9〜2.1％前後。
❌2. 初期費用（事務手数料）が高いことも
一部の金融機関では、借入金額の2％程度の事務手数料がかかることがあります。トータルコストで比較することが大切です。
❌3. 団信が任意＝別途費用がかかる
団信に加入したい場合は、別料金となるため、実質的に総返済額が増えるケースもあります。
✅ フラット35が向いている人は？
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将来の収入変動に不安がある方
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固定金利で家計を安定させたい方
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自営業・個人事業主で、一般ローン審査が不安な方
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医療上の理由で団信に入れない方
✅ 熊本・宮崎・福岡の活用事例
特に地方都市では、価格が安定している新築建売住宅＋フラット35の組み合わせが人気です。また、フラット35S（長期優良住宅などへの優遇制度）も活用することで、当初10年間の金利が0.25％引き下げられるなど、地域によっては非常にお得に活用できます。
✅ まとめ｜フラット35は「安心重視派」におすすめ！
将来の金利上昇リスクを避け、家計の安定を第一に考える方にとって、フラット35は非常に魅力的な選択肢です。初期費用や団信の扱いなど、デメリットにも注意しながら、自分に合った返済プランを組み立てましょう。
