2025年7月最新｜変動・固定・フラット35～50年比較！全国＆熊本・宮崎・福岡の住宅ローン金利を徹底解説
2025年7月現在、日本の住宅ローン金利は依然として歴史的な低水準を維持しつつも、固定金利では若干の動きが見られます。住宅ローンは「変動金利」「固定金利（5年・10年）」「全期間固定型（フラット35～50）」の3タイプがあり、金融機関ごとに金利や条件が大きく異なります。
この記事では、ネット銀行・メガバンク・都市銀行・地方銀行を対象に、全国的な傾向と、熊本・宮崎・福岡の3県での特徴を踏まえて比較・解説します。
✅ 1. 変動金利の傾向（2025年7月）
現在、変動金利の最優遇金利は 0.30〜0.70％前後 で推移しており、特にネット銀行（住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、PayPay銀行など）が0.39％前後という超低金利を提示しています。
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メリット：初期金利が非常に低く、総返済額を抑えやすい
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デメリット：将来的に金利が上昇するリスクあり
※2025年1月の日銀利上げ後、一部金融機関で優遇幅が縮小傾向も。
✅ 2. 固定金利（5年・10年）
長期固定金利の指標である10年国債利回りが6月に1.46％へ低下したことを受け、7月は多くの金融機関で固定金利が 0.04〜0.10％程度引き下げ られました。
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10年固定：1.5〜2.2％台が主流（ネット銀行はさらに低め）
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5年固定：1％台前半が中心
特に「金利の安定」「家計設計のしやすさ」を重視する方に人気です。
✅ 3. フラット35～50（全期間固定）
2025年7月のフラット35の金利（自己資金10％以上）は 1.84％（21〜35年返済）、20年以下は 1.45％ 前後と、前月より金利がやや低下。
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フラット50も利用可能（長期優良住宅・年齢制限等の条件あり）
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子育て支援プラス、ポイント制度等で金利優遇が充実
長期にわたる安定返済を希望する方におすすめです。
✅ 金利タイプ別 比較表（2025年7月現在）
| 金利タイプ | 主な金利水準（2025年7月） | 特徴と金融機関例 |
|---|---|---|
| 変動金利 | 0.30〜0.70％ | 住信SBI・auじぶん・メガバンクなど |
| 固定金利（5年・10年） | 1.5〜2.2％（10年） | 三菱UFJ・三井住友・地方銀行ほか |
| フラット35（全期間固定） | 1.84％（自己資金10％以上） | ARUHI・地方銀行（長期固定） |
| フラット50（最長50年） | 1.9％台〜（条件次第） | 長期優良住宅・若年層向け商品あり |
✅ 地域別注目ポイント（熊本・宮崎・福岡）
◉ 熊本県
肥後銀行や熊本銀行では、年収や担保条件に応じたプレミアムプランがあり、金利は 変動0.875％〜、固定2.15％〜。がん団信付きやネット完結型の住宅ローン商品も展開されており、地域密着型のサポートが受けられるのが魅力です。
◉ 宮崎県
宮崎銀行では、7種類から選べる団信プランや、繰上返済手数料無料など利用者に寄り添ったサービスが充実。変動金利は 0.725％〜、10年固定金利は 1.90％前後 と、地方銀行としてはかなり低水準。移住者支援プランや子育て世帯向けの優遇もあり、県外からの需要にも対応しています。
◉ 福岡県
福岡銀行や西日本シティ銀行をはじめ、複数の地銀が競争力の高い金利を提供。福岡銀行では、変動金利 1.125％〜、固定金利 2.20％〜 を提示しており、ネット完結型や付帯費用を住宅ローンに含められる柔軟さが特長です。
西日本シティ銀行では、収入要件を満たした場合に アドバンスプレミアプラン（変動0.875％） が適用されるなど、金利優遇が手厚く、11疾病保障など団信のバリエーションも豊富です。さらに、契約者向けに特典が付く優待サービスも好評。福岡県は都市型住宅需要が高く、地方と都市機能のバランスを活かしたローン選びが可能です。
